Onterecht bestaat het idee dat ouderen geen hypotheek meer af kunnen sluiten. Op een hogere leeftijd is het lastiger, maar er zijn nog steeds mogelijkheden.

Bij het ouder worden veranderen ook de woonwensen. Ouderen willen vaak kleiner wonen met het liefst ook nog alle faciliteiten op de begane grond. Op hogere leeftijd een huis financieren is lastig, maar met bijvoorbeeld overwaarde uit de vorige woning in de hand zijn er legio mogelijkheden.

Een huis voor 100 procent financieren gaat vaak niet meer lukken

Een gepensioneerde kan over het algemeen geen huis kopen en deze voor 100 procent financieren met een hypotheek. Het risico voor de geldverstrekker is namelijk te groot in dat geval. Een overlijdensrisicoverzekering afsluiten met een looptijd van tientallen jaren is niet meer mogelijk en het onderpand (het huis) heeft nog te weinig waarde ten opzichte van de schuld op het huis.

Met een laag pensioeninkomen moeten de maandlasten ook nog behapbaar zijn.​

Is het pensioeninkomen toereikend?

Bij het afsluiten van een hypotheek baseert de geldverstrekker zich op het inkomen van dat moment. Maar vanaf 10 jaren vóór de AOW-leeftijd wordt er ook rekening gehouden met het pensioeninkomen. Langer dan 10 jaren vóór de pensioenleeftijd gaat de geldverstrekker nog uit van je huidige inkomen. Ook als je langer dan 10 jaren vóór de einddatum zit is het trouwens verstandig om rekening te houden met het pensioeninkomen. Met een laag pensioeninkomen moeten de maandlasten ook nog behapbaar zijn.

Een gedeeltelijke financiering ligt minder lastig

Met een overwaarde van bijvoorbeeld 100.000 euro uit een vorige woning op zak is een financiering regelen een stuk eenvoudiger. Heb je in een oude hypotheek nog een aflossingsvrij deel zitten? Deze kun je meenemen naar de nieuwe hypotheek. Tegenwoordig moeten nieuwe hypotheken een maandelijkse aflossing bevatten, maar als er nog een hypotheek is van vóór 2013, is het mogelijk om een deel aflossingsvrij te laten en toch recht te hebben op hypotheekrenteaftrek.

Houd rekening met een beperkte duur van de hypotheekrenteaftrek

Als je al tientallen jaren gebruik hebt gemaakt van de hypotheekrenteaftrek, moet je er rekening mee houden dat de fiscale voordelen maximaal 30 jaren gelden. Je houdt in ieder geval recht op aftrek tot 2031.

Rekenen banken hogere hypotheekrentes aan senioren?

Nee, dat doen ze niet. De hypotheekrente kan bijvoorbeeld wel afhankelijk zijn van de hoogte van de lening ten opzichte van de waarde van het huis, maar banken straffen huizenkopers niet af op de leeftijd.

Houd rekening met niet te financieren kosten

Met eigen geld achter de hand kun je een deel van de koopsom van de nieuwe woning in één keer afrekenen, maar houd wel rekening met de kosten. Bij het kopen heb je bijvoorbeeld te maken met overdrachtsbelasting, notariskosten, taxatiekosten en advies- en bemiddelingskosten. Dit gaat uiteraard weer ten koste van het geld dat je kunt gebruiken voor het in één keer betalen van een deel van de koopsom.
(bron Drechtsteden Hypotheken)

Nederland: Het plafond van voortdurende prijsstijgingen van woningen lijkt langzaam bereikt. Dat signaleren de makelaars in hun nieuwste kwartaalbericht. ,,Consumenten zijn de prijsstijgingen beu.’’

De hypotheeknormen blijven volgend jaar voor de meeste inkomens gelijk aan die van 2018. Bij een verwachte loonstijging van 2,9 procent betekent dit ook een stijging van de maximale hypotheek. Dat schrijft het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) in het adviesrapport dat aan de Tweede Kamer is aangeboden.

Voor mensen met een studieschuld blijft gelden dat zij fors minder kunnen lenen om een huis te kopen. Studentenorganisaties drongen onlangs aan op versoepeling van de regels op dat terrein. Zij zouden graag zien dat banken uitgaan van de nog resterende schuld in plaats van het oorspronkelijk geleende bedrag.

Maar het Nibud ziet geen reden de regels aan te passen en minister Kajsa Ollongren (Binnenlandse Zaken) volgt dat advies. Het voorlichtingsinstituut wijst erop dat een studielening al veel lichter wordt meegewogen dan bijvoorbeeld rood staan, een creditcard of een persoonlijke lening. Ook moet rekening worden gehouden met het risico van een stijgende rente.

Het Nibud adviseert verder om het tweede inkomen ook in 2019 voor 70 procent mee te laten tellen. Dat percentage werd vorig jaar voor het eerst gehanteerd. Ook kunnen kopers meer lenen voor zeer energiezuinige woningen of voor het treffen van energiezuinige maatregelen. Ook die regeling wijkt niet af van de regels die dit jaar al gelden.

De plannen van het kabinet betekenen voor woningbezitters dat er op termijn iets meer ruimte komt voor het betalen van de hypotheeklasten. Inkomens van rond de 40.000 euro zullen hier het meest van gaan merken. Voor koper en hypotheekverstrekker blijft het volgens het Nibud belangrijk om goed naar individuele situaties te kijken. (Bron ANP)

Voor actuele tarieven bel even met hypotheekadviseur Roy Kroon 0184-480165.

Voor nieuwe hypotheken zijn er twee hypotheekvormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek, namelijk de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Waarom kiezen voor de lineaire hypotheek?

De annuïteitenhypotheek is populairder dan de lineaire hypotheek. Dat is ook te verklaren. In de annuïteitenhypotheek zijn de maandlasten de eerste 15 jaren lager. Indien je het financieel kunt bolwerken is er toch wel iets te zeggen voor de lineaire hypotheek. Wat zijn grote voordelen van deze hypotheekvorm?

Kiezen voor dalende hypotheeklasten

De maandlasten in de annuïteitenhypotheek bestaan in het begin voor het overgrote deel uit rentelasten en maar voor een klein deel uit aflossingen. Hierdoor zakt de hypotheekschuld langzaam. In de lineaire hypotheek wordt de totale hypotheekschuld gedeeld door de looptijd in maanden. Stel, je hebt een hypotheek van 198.000 euro. De hypotheek wordt afbetaald in 30 jaren. De maandelijkse aflossing bedraagt 198.000 euro / 360 maanden = 550 euro per maand aan aflossing. Deze vorm zorgt voor een snellere aflossing van de hypotheekschuld.

Kleinere kans op een restschuld

Als je de hypotheeklasten niet meer kunt opbrengen, moet je het huis verkopen. Er ontstaat een probleem als de hypotheekschuld op dat moment hoger is dan de verkoopopbrengst. Het huis wordt dan verkocht met een restschuld. Na het verkopen van het huis blijf je dus nog aflossen voor de hypotheek die op het huis zat. In de lineaire hypotheek gaat de aflossing sneller in vergelijking met de annuïteitenhypotheek. Hierdoor is er een kleinere kans op een restschuld.

Het is de goedkoopste hypotheekvorm

Over de gehele looptijd gerekend is de lineaire hypotheek de goedkopere hypotheekvorm van de twee. In de annuïteitenhypotheek bestaat de maandlast in het begin voor het overgrote deel uit hypotheekrente. De betaalde hypotheekrente is aftrekbaar. Hierdoor betaal je in het begin netto veel minder voor de annuïteitenhypotheek. Maar in de lineaire hypotheek gaat de aflossing sneller, hierdoor betaal je minder hypotheekrente gedurende de gehele looptijd. In het begin is de annuïteitenhypotheek dus goedkoper, maar over de gehele looptijd gerekend de lineaire hypotheek.

De lineaire hypotheek is een eenvoudige hypotheekvorm

De annuïteitenhypotheek is een complexe hypotheekvorm. Bij een renteherziening en bij extra aflossingen moeten de maandelijkse annuïteiten herberekend worden. De lineaire hypotheek is eenvoudig. De hypotheekschuld moet gedurende de resterende looptijd afbetaald worden. Je kunt zelf eenvoudig berekenen wat het effect is van extra aflossingen op de maandlasten.

Je hypotheek omzetten naar een lineaire hypotheek

Hypotheken afgesloten vóór 2013 zijn vaak een beleggingshypotheek, spaarhypotheek of een aflossingsvrije hypotheek. Deze hypotheekvormen hebben als nadeel dat de aflossing wordt doorgeschoven naar de einddatum, of de schuld wordt helemaal niet afbetaald. Ook deze vormen kun je omzetten naar de lineaire hypotheek. Vooral de aflossingsvrije hypotheek willen veel huiseigenaren vanaf, omdat de schuld altijd maximaal blijft.

Kortom, de lineaire hypotheek zorgt voor hogere maandlasten gedurende de eerste jaren van de looptijd, maar toch zijn er grote voordelen. Overleg met onze hypotheekadviseur wat voor jou de beste keuze is.

WONINGMARKT. Starters die de woningmarkt betreden, hebben het niet makkelijk. Huizenprijzen trekken aan en hypotheekregels worden strenger. Toch is er een alternatief: ouders kunnen een heuse familiebank openen én hun zoon of dochter voorzien van een (deel van de) hypotheek. 

De Sliedrechtse projectontwikkelaar en aannemer ABB heeft het leegstaande Refajaziekenhuis in Dordrecht gekocht.
Dat in 1971 gebouwde ziekenhuis verdwijnt uit het straatbeeld. ABB wil het slopen, zodat er op het 6,5 hectare grote terrein ruimte ontstaat voor de bouw van eengezinswoningen, twee-onder-éénkappers en appartementen.
Volgens directeur Frank van Dijk is dat bewust ruim geformuleerd. “We zitten nog in een heel vroeg stadium. We gaan samen met de gemeente kijken wat we hier het beste kunnen doen.”
Dat er woningbouw zou komen, lag al voor de hand. Van de gemeente mocht het gebied geen concurrent van het aangrenzende bedrijventerrein worden. Bovendien wil de gemeente de komende jaren dolgraag 10.000 huizen bouwen. Bron AD

Tot een paar jaren geleden was 10 jaar vastzetten van de hypotheekrente gebruikelijk. Nu wordt er steeds vaker nagedacht over 30 jaar.

Bij verschillende geldverstrekkers kun je al kiezen voor een NHG-hypotheek met een hypotheekrente onder de 3 procent. Ga je voor 20 jaar vast dan zit je nog onder de 2,5 procent en bij 10 jaar vast zit je nog onder de 2 procent. Wat is wijsheid? Gaan voor de laagste hypotheekrente of toch zekerheid op langere termijn?

Hypotheekrentes zijn belachelijk laag

In 2008 werd al gezegd dat de hypotheekrentes laag waren. Voor een rentevaste periode van 30 jaar betaalde je in die tijd 5,5 tot 6 procent rente. Je betaalt nu dus de helft. Het is ook niet zo gek gedacht om de hypotheekrente voor 30 jaren vast te zetten. De gehele looptijd van de hypotheek ben je verzekerd van een lage hypotheekrente. Als je kiest voor een annuïteitenhypotheek heb je de gehele looptijd vaste asten. Bij het kiezen voor 20 jaren vast betaal je mogelijk de laatste 10 jaren nog een hogere rente.

Hypotheekrentes ook laag door toenemende concurrentie

Voor een hypotheek gaan huizenkopers niet meer standaard naar de huisbank. De verzekeraars zijn duidelijk met een opmars bezig. Ook pensioenfondsen stellen tegenwoordig indirect geld beschikbaar voor het financieren van huizen. De toenemende concurrentie is goed voor de hypotheekrentes. Geldverstrekkers die te maken hebben met concurrenten moeten de hypotheekrentes scherp houden.

Zorg dat je de hypotheek mee kunt verhuizen

De vraag blijft of je wel 30 jaren in hetzelfde huis blijft wonen. Als je over 10 jaren toch besluit om nog een keer een stap te zetten in jouw wooncarrière, zou het mooi zijn dat je de hypotheek mee kunt verhuizen. Indien de hypotheekrente op dat moment veel hoger is, ben je blij dat je hypotheek mee kan verhuizen. Waarschijnlijk is de rentestand over 10 jaren namelijk hoger dan nu. Je kunt beter nu iets meer betalen voor een hypotheek die mee te verhuizen is. Zeker bij het vastzetten van de rente voor 30 jaren.

Wat als de hypotheekrentes nog verder zakken?

Begin vorig jaar waren de hypotheekrentes ook al historisch laag. Toen werd gezegd, veel lager kan niet. Toch was het mogelijk. Je kunt zeggen, we zitten bijna al op de bodem, maar wat is de bodem? Mogelijk ben je op lange termijn beter uit door eerst te kiezen voor een variabele rente. Zodra de verwachting is dat de rentes sterk gaan stijgen, kun je alsnog kiezen voor een lange rentevaste periode. Het is een mogelijkheid, maar niet zonder risico’s. Als de hypotheekrentes stijgen kunnen geldverstrekkers gelijk een sterke verhoging doorvoeren voor de langlopende rentevaste periodes. Zodra de dalende trend doorbroken is, kan het snel gaan.

Bron: Drechtsteden